信用調查報告

2014年浙江省信用擔保調查報告

——中小企業信用擔保機構發展情況

為wei深shen入ru了le解jie當dang前qian經jing濟ji環huan境jing下xia浙zhe江jiang省sheng中zhong小xiao企qi業ye擔dan保bao機ji構gou的de發fa展zhan狀zhuang況kuang，國guo慶qing期qi間jian，我wo們men寢qin室shi四si個ge人ren，通tong過guo網wang絡luo和he圖tu書shu館guan的de資zi料liao，對dui部bu分fen中zhong小xiao企qi業ye擔dan保bao機ji構gou進jin行xing了le一yi些xie調tiao查zha
，調tiao查zha情qing況kuang表biao明ming，作zuo為wei浙zhe江jiang省sheng中zhong小xiao企qi業ye信xin用yong擔dan保bao體ti係xi的de重zhong要yao組zu成cheng部bu分fen，浙zhe江jiang省sheng中zhong小xiao企qi業ye擔dan保bao機ji構gou在zai提ti升sheng小xiao企qi業ye信xin用yong
、緩解小企業資金困難
、促cu進jin小xiao企qi業ye孵fu化hua培pei育yu方fang麵mian正zheng發fa揮hui著zhe越yue來lai越yue重zhong要yao的de獨du特te作zuo用yong，加jia大da對dui中zhong小xiao企qi業ye擔dan保bao機ji構gou的de政zheng策ce扶fu持chi刻ke不bu容rong緩huan，這zhe個ge情qing況kuang很hen充chong分fen的de表biao明ming了le信xin用yong擔dan保bao在zai浙zhe江jiang省sheng發fa展zhan的de重zhong要yao性xing，特te別bie是shi中zhong小xiao企qi業ye的de信xin用yong擔dan保bao機ji構gou，以yi下xia為wei具ju體ti的de調tiao查zha報bao告gao內nei容rong。

第一、 浙江省中小企業擔保機構的發展現狀

zhongxiaoqiyedanbaojigoushiyouyidingquyuneidezhongxiaoqiyeziyuanzuchengde
，yihuiyuanqiyechuziweizhu，weihuiyuanqiyetigongrongzidanbaofuwudedanbaojigou。jinnianlai，zhejiangshengzhongxiaoqiyedanbaojigoudingweizhunque，fazhanjiaokuai，zongtiyunxinglianghao，yuzhengcexingdanbaojigou
、商業性擔保機構一起，成為了浙江省多層次中小企業信用擔保體係不可或缺的組成部分。截止目前，全省共有中小企業擔保機構32家，擔保資金3.13億元，年擔保總額達19.82億元，分別占全省擔保機構的10.46%、3.24%和5.94%
，平均資本金放大倍數為

6.32倍，分別高於政策性擔保機構和商業性擔保機構1.95倍和3.45倍。

在發展過程中
，浙江省中小企業擔保機構已基本形成了一套符合自身實際
、行之有效的做法，我們進行了概括了一下
，主要表現為以下幾個特點：

1、在(zai)股(gu)東(dong)選(xuan)擇(ze)上(shang)，建(jian)立(li)了(le)銀(yin)保(bao)會(hui)審(shen)機(ji)製(zhi)。對(dui)於(yu)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)來(lai)說(shuo)，股(gu)東(dong)的(de)資(zi)信(xin)狀(zhuang)況(kuang)直(zhi)接(jie)決(jue)定(ding)了(le)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)的(de)實(shi)力(li)，也(ye)直(zhi)接(jie)關(guan)係(xi)到(dao)銀(yin)保(bao)合(he)作(zuo)的(de)開(kai)展(zhan)。為(wei)此(ci)，浙(zhe)江(jiang)省(sheng)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)往(wang)往(wang)在(zai)機(ji)構(gou)組(zu)建(jian)和(he)新(xin)股(gu)東(dong)吸(xi)納(na)時(shi)提(ti)前(qian)引(yin)入(ru)了(le)銀(yin)行(xing)的(de)風(feng)險(xian)判(pan)斷(duan)和(he)識(shi)別(bie)功(gong)能(neng)，建(jian)立(li)了(le)銀(yin)保(bao)聯(lian)合(he)會(hui)審(shen)機(ji)製(zhi)，在(zai)股(gu)東(dong)選(xuan)擇(ze)、資產評估、發展前景、股金與授信額度匹配等關鍵問題上，共同作出分析和判斷，並以此作為確定入股對象、入股額的依據
，嚴格把好準入關。這種股東選擇上的銀保會審機製為日後銀保合作的順利開展奠定了良好的基礎。

2、在zai風feng險xian承cheng擔dan上shang
，建jian立li了le銀yin保bao風feng險xian分fen擔dan機ji製zhi。由you於yu銀yin行xing在zai擔dan保bao機ji構gou股gu東dong的de選xuan擇ze上shang起qi到dao了le關guan鍵jian性xing審shen核he作zuo用yong
，其qi對dui擔dan保bao機ji構gou的de風feng險xian控kong製zhi能neng力li和he被bei保bao企qi業ye的de風feng險xian狀zhuang況kuang有you了le更geng為wei全quan麵mian和he深shen入ru的de把ba握wo
，這zhe不bu僅jin有you利li於yu增zeng進jin銀yin保bao雙shuang方fang互hu信xin，也ye有you利li於yu銀yin

保雙方良性、共生的金融合作關係的形成。目前，浙江省一些擔保機構在擔保風險的承擔上與銀行建立了風險分擔機製，多數在8∶2與9∶1之間。

3、在(zai)風(feng)險(xian)管(guan)控(kong)上(shang)，建(jian)立(li)了(le)完(wan)善(shan)的(de)風(feng)險(xian)控(kong)製(zhi)機(ji)製(zhi)。為(wei)切(qie)實(shi)防(fang)範(fan)擔(dan)保(bao)風(feng)險(xian)，浙(zhe)江(jiang)省(sheng)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)根(gen)據(ju)股(gu)東(dong)即(ji)被(bei)擔(dan)保(bao)人(ren)的(de)特(te)點(dian)，探(tan)索(suo)建(jian)立(li)了(le)對(dui)被(bei)擔(dan)保(bao)人(ren)資(zi)產(chan)
、運營、人品三位一體的風險防範機製。如對被保企業全部資產采取評估確認價值、建立浮動抵押、反擔保資產統一投保等措施；對被保企業經營情況通過建立製度明確經營者責任、聯手銀行深入企業持續跟蹤經營動態的手段，嚴格把控風險苗頭；對經營者及其家人通過經常走訪村委、推行股東背靠背互評等途徑掌握法定代表人人品和有關信用信息等。這種三位一體的風險防範機製，有效降低了擔保風險。

4、在放大比例上
，建立了較高的資本金放大機製。擔保機構通常以鄉鎮、社區或行業協會為單位組建
，充分融合了人緣、地緣、親緣優勢，其與生俱來的平輩壓力、群眾壓力
、同(tong)行(xing)壓(ya)力(li)有(you)效(xiao)降(jiang)低(di)了(le)被(bei)保(bao)企(qi)業(ye)的(de)道(dao)德(de)風(feng)險(xian)。在(zai)嚴(yan)格(ge)落(luo)實(shi)被(bei)保(bao)企(qi)業(ye)反(fan)擔(dan)保(bao)資(zi)產(chan)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)，進(jin)一(yi)步(bu)增(zeng)加(jia)了(le)銀(yin)行(xing)對(dui)這(zhe)一(yi)自(zi)己(ji)事(shi)先(xian)就(jiu)介(jie)入(ru)參(can)與(yu)篩(shai)選(xuan)的(de)被(bei)保(bao)企(qi)業(ye)的(de)信(xin)任(ren)度(du)。因(yin)此(ci)
，在(zai)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)的(de)資(zi)本(ben)金(jin)放(fang)大(da)比(bi)例(li)上(shang)，普(pu)遍(bian)建(jian)立(li)了(le)較(jiao)高(gao)的(de)資(zi)本(ben)金(jin)放(fang)大(da)機(ji)製(zhi)。目(mu)前(qian)
，浙(zhe)江(jiang)省(sheng)正(zheng)常(chang)開(kai)展(zhan)擔(dan)保(bao)業(ye)務(wu)的(de)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)資(zi)本(ben)金(jin)放(fang)大(da)倍(bei)數(shu)一(yi)般(ban)在(zai)5-8倍之間
，高於全行業平均水平。

5
、在治理結構上，建立了有效的管理機製。目前，浙江省大多中小企業擔保機構采用公司製這一組織形式，建立了股東會、董事會
、監(jian)事(shi)會(hui)三(san)位(wei)一(yi)體(ti)的(de)現(xian)代(dai)公(gong)司(si)治(zhi)理(li)架(jia)構(gou)，形(xing)成(cheng)了(le)較(jiao)為(wei)有(you)效(xiao)的(de)內(nei)部(bu)管(guan)理(li)機(ji)製(zhi)。雖(sui)然(ran)部(bu)分(fen)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)由(you)於(yu)內(nei)部(bu)人(ren)員(yuan)少(shao)
，管(guan)理(li)基(ji)礎(chu)薄(bo)弱(ruo)，在(zai)內(nei)部(bu)管(guan)理(li)方(fang)麵(mian)仍(reng)然(ran)存(cun)在(zai)一(yi)些(xie)不(bu)夠(gou)完(wan)善(shan)的(de)地(di)方(fang)

，但(dan)這(zhe)種(zhong)公(gong)司(si)製(zhi)治(zhi)理(li)結(jie)構(gou)的(de)建(jian)立(li)
，為(wei)浙(zhe)江(jiang)省(sheng)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)的(de)進(jin)一(yi)步(bu)規(gui)範(fan)提(ti)升(sheng)創(chuang)造(zao)了(le)良(liang)好(hao)的(de)條(tiao)件(jian)。

6
、zaigudongbiandongshang
，jianlilelinghuodejintuijizhi。zhongxiaoqiyedanbaojigougudongchuzidemudejiweixiangyinxingshenqingdanbaodaikuan，tongchangbuyiyingliweimude。youyuqiyedejingyingzhuangkuangjingchangfashengbianhua，qirongzixuqiuyijixiangyinxingrongzidetiaojianyehuixiangyingfazhanbianhua，zhejiushidedanbaojigougudongdebiandongchengweibiran。zhejiangshengzhongxiaoqiyedanbaojigouchongfenshiyingzheyitedian，jianlilelinghuodegudongjintuijizhi。zhiyaogudongzailvxingwansuoyoudanbaozerenhou，yibandouyunxuqituigu。erduiyuyixieyourongzixuqiudexiaoqiye，zaiqiyuanyilvxinggongsizhangchengguidingdeyiwudetiaojianxia
，tongguoshenhejiuyunxuqichuzirugu。zhezhonglinghuodegudongjintuijizhiyouxiaozengqianglezhejiangshengdanbaoji

構的發展活力。

第二、浙江省中小企業擔保機構發展的主要成效和存在問題

zhongxiaoqiyedanbaojigousuiranbushizhejiangshengzhongxiaoqiyexinyongdanbaojigoudezhuliu，dankaochaqifazhanzhuangkuang，qiduiyuzhejiangshengzhongxiaoqiyeyouqishixiaoqiyechuangyechuangxinfazhandetuijinchengxiaoshifenmingxian。

1
、有效解決了小企業融資難題。現階段
，小企業擔保難是其融資難的主要成因。由於小企業資產少、實力弱
、資(zi)信(xin)不(bu)足(zu)
，很(hen)難(nan)獲(huo)得(de)銀(yin)行(xing)的(de)信(xin)任(ren)和(he)認(ren)可(ke)。中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)針(zhen)對(dui)小(xiao)企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)難(nan)的(de)實(shi)際(ji)
，引(yin)入(ru)了(le)小(xiao)企(qi)業(ye)抱(bao)團(tuan)增(zeng)信(xin)機(ji)製(zhi)，充(chong)分(fen)整(zheng)合(he)了(le)小(xiao)企(qi)業(ye)的(de)資(zi)源(yuan)
，突(tu)破(po)了(le)單(dan)個(ge)小(xiao)企(qi)業(ye)規(gui)模(mo)小(xiao)、實力有限的限製
，通過為入股的小企業提供貸款擔保
，提升了小企業的信用，架通了銀行向小企業的信貸投放橋梁。

2、降(jiang)低(di)了(le)小(xiao)企(qi)業(ye)的(de)融(rong)資(zi)成(cheng)本(ben)。中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)不(bu)以(yi)營(ying)利(li)為(wei)目(mu)的(de)
，決(jue)定(ding)了(le)其(qi)在(zai)為(wei)股(gu)東(dong)企(qi)業(ye)提(ti)供(gong)擔(dan)保(bao)時(shi)能(neng)夠(gou)實(shi)行(xing)低(di)於(yu)商(shang)業(ye)性(xing)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)的(de)保(bao)費(fei)費(fei)率(lv)。目(mu)前(qian)，浙(zhe)江(jiang)省(sheng)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)的(de)年(nian)保(bao)費(fei)費(fei)率(lv)一(yi)般(ban)為(wei)1%左右

，通常低於商業性擔保機構1-2個(ge)百(bai)分(fen)點(dian)。同(tong)時(shi)
，由(you)於(yu)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)一(yi)般(ban)將(jiang)所(suo)有(you)的(de)注(zhu)冊(ce)資(zi)本(ben)存(cun)入(ru)合(he)作(zuo)銀(yin)行(xing)，與(yu)合(he)作(zuo)銀(yin)行(xing)建(jian)立(li)了(le)較(jiao)為(wei)緊(jin)密(mi)的(de)關(guan)係(xi)，銀(yin)行(xing)往(wang)往(wang)對(dui)其(qi)提(ti)供(gong)擔(dan)保(bao)的(de)貸(dai)款(kuan)不(bu)再(zai)有(you)存(cun)入(ru)保(bao)證(zheng)金(jin)的(de)要(yao)求(qiu)
，並(bing)實(shi)行(xing)較(jiao)為(wei)優(you)惠(hui)的(de)利(li)率(lv)
，這(zhe)些(xie)都(dou)有(you)效(xiao)降(jiang)低(di)了(le)小(xiao)企(qi)業(ye)的(de)融(rong)資(zi)成(cheng)本(ben)。

3、成cheng功gong切qie斷duan了le企qi業ye的de互hu保bao鏈lian風feng險xian。中zhong小xiao企qi業ye擔dan保bao機ji構gou的de股gu東dong通tong過guo對dui擔dan保bao機ji構gou的de出chu資zi，僅jin以yi其qi出chu資zi額e為wei限xian對dui外wai承cheng擔dan擔dan保bao責ze任ren，在zai企qi業ye風feng險xian和he擔dan保bao風feng險xian之zhi間jian成cheng功gong建jian立li了le有you效xiao的de防fang火huo牆qiang，切qie斷duan了le由you企qi業ye直zhi接jie互hu保bao可ke能neng產chan生sheng的de泱yang及ji整zheng個ge企qi業ye的de互hu保bao鏈lian風feng險xian

，從cong根gen本ben上shang實shi現xian了le企qi業ye互hu保bao的de“有限責任”。擔保機構的這一功能在浙江省中小企業融資難加劇、企業互保鏈風險加大的今天
，尤其值得關注和推廣。

4
、促(cu)進(jin)了(le)小(xiao)企(qi)業(ye)的(de)孵(fu)化(hua)培(pei)育(yu)。中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)在(zai)發(fa)展(zhan)過(guo)程(cheng)中(zhong)，充(chong)分(fen)發(fa)揮(hui)其(qi)融(rong)資(zi)孵(fu)化(hua)器(qi)作(zuo)用(yong)，吸(xi)納(na)並(bing)向(xiang)銀(yin)行(xing)輸(shu)送(song)需(xu)要(yao)提(ti)供(gong)信(xin)用(yong)擔(dan)保(bao)的(de)小(xiao)企(qi)業(ye)客(ke)戶(hu)
，送(song)走(zou)通(tong)過(guo)融(rong)資(zi)發(fa)展(zhan)壯(zhuang)大(da)而(er)無(wu)需(xu)再(zai)給(gei)予(yu)擔(dan)保(bao)的(de)客(ke)戶(hu)
，源(yuan)源(yuan)不(bu)斷(duan)地(di)孵(fu)化(hua)培(pei)育(yu)了(le)一(yi)批(pi)批(pi)小(xiao)企(qi)業(ye)。如(ru)蕭(xiao)山(shan)區(qu)北(bei)幹(gan)街(jie)道(dao)企(qi)業(ye)擔(dan)保(bao)有(you)限(xian)公(gong)司(si)為(wei)街(jie)道(dao)資(zi)產(chan)經(jing)營(ying)公(gong)司(si)發(fa)起(qi)設(she)立(li)的(de)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)
，目(mu)前(qian)注(zhu)冊(ce)資(zi)本(ben)為(wei)1600萬元
，有股東企業25家，成立以來已有18家股東企業通過擔保獲得貸款發展壯大後退出。

在取得積極發展成效的同時，我們必須看到 ……此處隱藏7087個字……好轉，存量不良貸款在不斷的活化中，貸款人的信用觀念不斷提高。

sanshituidonglenongcunxinyongshedaikuanyingxiaojizhidezhuanbian。yijunonghuxinyongpingjiaxitongpingjiajieguo，caiqudingliangfenxihedingxingfenxixiangjiehedefangfa
，duishouxinnonghujinxingdaiqianshenzha。zainonghuxinyongpingjiaguochengzhong，bujinduixindaixiangguanxinxijinxingpingfen
，erqieduijiatingxinxi、綜合信息等能表明農戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全麵
、更(geng)準(zhun)確(que)地(di)對(dui)農(nong)戶(hu)進(jin)行(xing)評(ping)價(jia)。貸(dai)款(kuan)營(ying)銷(xiao)機(ji)製(zhi)的(de)變(bian)革(ge)，促(cu)進(jin)了(le)農(nong)村(cun)信(xin)用(yong)社(she)資(zi)金(jin)的(de)合(he)理(li)使(shi)用(yong)，擴(kuo)大(da)了(le)信(xin)用(yong)貸(dai)款(kuan)的(de)覆(fu)蓋(gai)麵(mian)，提(ti)高(gao)了(le)對(dui)農(nong)民(min)貸(dai)款(kuan)有(you)效(xiao)需(xu)求(qiu)的(de)滿(man)足(zu)度(du)，促(cu)進(jin)了(le)農(nong)村(cun)信(xin)用(yong)社(she)探(tan)索(suo)適(shi)合(he)農(nong)戶(hu)特(te)點(dian)的(de)信(xin)貸(dai)新(xin)產(chan)品(pin)。據(ju)調(tiao)查(zha)，自(zi)以(yi)來(lai)農(nong)村(cun)信(xin)用(yong)社(she)先(xian)後(hou)開(kai)辦(ban)了(le)林(lin)權(quan)
、承包土地經營權抵押貸款等新業務，對建立了信用檔案並有貸款需求農戶，貸款有效需求的滿足率達到76%。

四是全縣農戶信用意識明顯增強。幾年來，在政府和人行的主導下、農信的積極推動下，農村信用體係建設已成為新形勢下金融支持地方經濟發展的著力點和突破口，以培育信用環境、加強誠信宣傳為手段，立足實際，有力地推動了經濟與金融的“雙活雙贏”。政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會公眾信用意識和信用素質進一步提高，銀企關係進一步改善。縣被中國金融研究院、中國金融網
、中國金融記者俱樂部聯合舉辦的中國第四屆金融市長年會評為“中國金融生態縣(市)”稱號，12月被承德市金融係統評為農村信用體係建設工作推廣標兵
，這標誌著縣信用環境建設工作已轉入了常規建設的新階段。

二、農村信用體係建設中存在的問題和改進措施及建議

1.農村信用體係建設中存在的問題

一(yi)是(shi)信(xin)用(yong)體(ti)係(xi)建(jian)設(she)的(de)認(ren)知(zhi)度(du)不(bu)夠(gou)。在(zai)縣(xian)，農(nong)村(cun)信(xin)用(yong)體(ti)係(xi)建(jian)設(she)雖(sui)然(ran)以(yi)政(zheng)府(fu)為(wei)主(zhu)導(dao)，但(dan)是(shi)開(kai)展(zhan)的(de)深(shen)度(du)和(he)廣(guang)度(du)還(hai)不(bu)夠(gou)。從(cong)一(yi)定(ding)角(jiao)度(du)來(lai)講(jiang)
，信(xin)用(yong)體(ti)係(xi)建(jian)設(she)已(yi)經(jing)關(guan)乎(hu)民(min)生(sheng)和(he)縣(xian)域(yu)經(jing)濟(ji)發(fa)展(zhan)，所(suo)以(yi)

，政(zheng)府(fu)引(yin)導(dao)、社會重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。

二er是shi信xin用yong體ti係xi的de社she會hui化hua程cheng度du不bu夠gou。從cong信xin用yong本ben身shen來lai說shuo，信xin用yong體ti係xi不bu僅jin僅jin是shi信xin貸dai的de誠cheng信xin程cheng度du，還hai包bao括kuo信xin用yong人ren各ge方fang麵mian的de信xin用yong狀zhuang況kuang
，所suo以yi
，信xin用yong體ti係xi建jian設she是shi一yi個ge社she會hui的de係xi統tong工gong程cheng
，包bao括kuo社she會hui各ge方fang麵mian的de信xin用yong程cheng度du

，這zhe也ye就jiu要yao求qiu信xin用yong體ti係xi建jian設she中zhong不bu但dan要yao維wei護hu金jin融rong信xin用yong環huan境jing，還hai要yao維wei護hu公gong眾zhong認ren知zhi的de誠cheng信xin。也ye就jiu是shi要yao求qiu信xin用yong體ti係xi建jian設she從cong社she會hui全quan方fang麵mian入ru手shou抓zhua信xin用yong建jian設she。

三san是shi信xin用yong缺que失shi的de懲cheng戒jie力li度du不bu夠gou。對dui失shi信xin行xing為wei一yi直zhi以yi來lai是shi以yi道dao德de範fan疇chou的de指zhi責ze為wei主zhu旨zhi

，但dan是shi相xiang應ying的de懲cheng戒jie沒mei有you到dao位wei，失shi信xin人ren沒mei有you根gen本ben的de利li益yi損sun失shi，所suo以yi對dui失shi信xin行xing為wei的de約yue束shu力li不bu足zu，形xing成cheng“人人喊打卻沒有動手”的局麵
，也就對失信行為形不成威攝力。

四是信用觀念的培養力度不夠。中華古國“以信為本”，但是隨著現代社會經濟的高速發展，外來人生觀、價(jia)值(zhi)觀(guan)及(ji)人(ren)際(ji)公(gong)共(gong)關(guan)係(xi)的(de)影(ying)響(xiang)
，對(dui)固(gu)有(you)信(xin)用(yong)觀(guan)念(nian)形(xing)成(cheng)巨(ju)大(da)的(de)衝(chong)擊(ji)，這(zhe)就(jiu)要(yao)求(qiu)從(cong)社(she)會(hui)公(gong)眾(zhong)的(de)根(gen)本(ben)意(yi)識(shi)入(ru)手(shou)，培(pei)養(yang)誠(cheng)信(xin)理(li)念(nian)，樹(shu)立(li)誠(cheng)信(xin)價(jia)值(zhi)和(he)踐(jian)行(xing)誠(cheng)信(xin)行(xing)為(wei)。

2.農村信用體係建設的幾點議見

以建立激勵和懲戒機製為突破點，提高農村信用體係建設的實效性。

一(yi)是(shi)要(yao)以(yi)信(xin)用(yong)文(wen)化(hua)建(jian)設(she)為(wei)基(ji)點(dian)，建(jian)立(li)農(nong)村(cun)信(xin)用(yong)體(ti)係(xi)建(jian)設(she)的(de)長(chang)效(xiao)機(ji)製(zhi)。農(nong)村(cun)信(xin)用(yong)體(ti)係(xi)建(jian)設(she)要(yao)以(yi)增(zeng)強(qiang)農(nong)民(min)的(de)誠(cheng)信(xin)觀(guan)念(nian)為(wei)基(ji)礎(chu)，強(qiang)化(hua)征(zheng)信(xin)宣(xuan)傳(chuan)教(jiao)育(yu)，實(shi)現(xian)征(zheng)信(xin)宣(xuan)傳(chuan)常(chang)規(gui)化(hua)、擴大化。在征信宣傳教育過程中應做好三個結合：一是征信宣傳與新農村建設相結合;二是征信宣傳與信用戶、信用村建設相結合;三是征信宣傳與推廣征信產品相結合，不斷強化農民的信用觀念，在市場經濟條件下構建新型的農村信用文明。

二是要以法製建設為重點
，改善農村信用建設的法律環境。一是根據國家現有的法律

、法規，盡快建立失信約束機製，形成銀行
、司法
、稅務聯手製裁和打擊不守信行為的合力;三是以“行政引導”為切入點，政府帶頭建設“信用政府”，有效傳導信用建設的措施及實施效應
，為農村地區吸引更多的金融資本和社會資金提供法律保障。

三san是shi要yao以yi基ji礎chu建jian設she為wei落luo腳jiao點dian，擴kuo大da農nong村cun信xin用yong體ti係xi建jian設she覆fu蓋gai麵mian。一yi是shi加jia快kuai農nong村cun信xin用yong社she並bing網wang步bu伐fa，普pu遍bian建jian立li健jian全quan農nong戶hu信xin貸dai檔dang案an
，大da力li推tui進jin非fei銀yin行xing信xin息xi采cai集ji工gong作zuo;二是規範農戶信用等級評審和《信用證》製度，加大對農村信用擔保體係的財政支持

，不斷完善農村地區投融資的激勵保障體係;三是加強與工商、稅務等部門的聯係與合作
，逐步擴大《信用報告》的使用範圍，把《信用報告》打造成農民的“第二身份證”。

sishiyaoyichanquangaigeweichuangxindian

，cujinnongcunxinyongjingjiyouhaoyoukuaifazhan。jianyijinyibushenhuanongcunjititudichanquanzhidugaige，duinonghuchengbaojingyingdetudi，zaisuoyouzhixingzhibubiandeqiantixia，caiqufazhengquequandengyouxiaoxingshi，yinongcuntudishiyongquandiyazuoweixinyonghuadetupokou，tigaotudideshiyongjiazhi
，shinongyeshengchanzhutiduitudibujinyoushiyongquan，erqiejuyouchuzhiquan、轉讓權
，促使農民手中資源能夠轉化為金融部門認可的
、可流轉的信用手段。

第五篇：關於mb公司信用等級初評調查報告

關於mb公司信用等級初評調查報告

一、企業基本情況

mb公司成立於1995年1月
，法定地址為黑龍江省哈爾濱市南崗區林園路4號，公司注冊資本26203萬元
，實收資本26203萬元，公司法定代表人李大勇
，50歲。博士學曆，具有完全民事行為能力。該公司已在我行營業部開立了基本存款賬戶，銀企合作良好。

二
、企業財務及信用情況

該公司2014年度財務報表反映，資產為119034萬元，負債總額為 55375萬元，資產負債率為46.52%；流動資產73179萬元

，流動負債50886萬元，存貨49872萬元，所有者權益60934萬元，流動比率1.44，速動比率39.27%

；全年實現銷售收入136090 萬元
，實現利潤總額12014萬元
，稅後利潤9998萬元，銷售利潤率8.84%；2014年底該公司為我行”中”級信用企業,短期貸款16432萬元
，長期貸款4442萬元，形態正常。

三
、信用等級測算

該公司2014niandibaobiaojingganhuahuijishishiwusuoshenji
，wubaoliuyijian。womenanzhaozhongguonongyeyinxingxinyongdengjipingdingbanfaduigongsijinxinglechuping，xianduigaigongsidexinyongdengjichupingdefenqingkuangruxia：

1、償債能力29.5分。資產負債率11分、流動比率6.5 分、現金流動負債比率6分、利息保障倍數6分。

2

、盈利能力評價24分。總資產報酬率6分、銷售利潤率 7分、淨資產收益率11分。

3、經營能力評價11.5分。存貨周轉率 1.5 分
、應收賬款周轉率6分、總資產周轉率4分。

4
、發展能力評價8分。銷售收入增長率4 分、淨利潤增長率 2分、淨資產增長率2分。

四、結論

根據中國農業銀行企業信用等級評定暫行辦法及該公司信用等級測算實際得分73分
，且資產負債率，到期信用償還率、利息償還率均為滿分
，經營活動現金淨流量大於0，初評結果符合中國農業銀行企業信用等級評定要求，該公司擬評為“中”及信用企業。

調查經辦人：周文聞調查主責任人：卞詠梅

2014年3月15日

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